在本来被付出宝与微信掌控的移动付出领域忽然杀入苹果付出，这是科技与创新推动下市场竞争的效果；也是传统银行被互联网金融推动着自动转型的“诸侯混战”；更是电子货币替换传统货币趋势下，数字货币呼之欲出的先兆。

“苹果”落地砸中了谁

徐王婴

　　2月18日，作为苹果的移动付出服务，Apple Pay于凌晨5点正式上线。人们于是惊呼：苹果挑起了移动付出的“三国杀”。付出宝与微信从此多了个强敌。

　　诚然，人们首先关注的是苹果付出能否撼动付出宝与微信。对此，一位同伙特别很是一定地对笔者说：“苹果付出绝对进不了前三强，由于苹果付出链条太长，各方的利益分配必要和谐；其硬件改造的成本和时间也有限定，此外，由于苹果是庞然大物，决策机制慢，而其合作伙伴是银联，曾败在付出宝与微信手下的另一个庞然大物”。也有观点认为：目前，付出宝和微信付出已通过巨额补贴形成了数以亿计的用户沉淀，并培养了用户使用风俗。苹果移动付出要想分羹中国市场，决非易事。而浙江网盛生意宝股份有限公司董事长孙德良则对笔者说：苹果付出的国际化程度会更高，其瞄准的也不仅仅是中国市场而是全球舞台，这将是苹果付出的上风；但苹果付出要霸占中国消耗付出市场，大概梦想很大，但很难撼动巨头。

　　的确，相对于付出宝与微信，用户风俗是苹果移动付出首先要面对的挑衅。最简单的一点，假如无法接入淘宝、京东、美团等入口，假如没有颇具中国特色的红包、五福等玩儿法，假如没有什么满减、返利和扣头等优惠吸引，Apple Pay将很难克服付出宝和微信付出。从这个角度讲，苹果移动付出面临的不仅仅是用户风俗的题目，首先作为一个外来者，其面临的是能否快速本土化的题目。

　　相对于“三国杀”的观点，笔者更想搞清楚的是：“苹果”是什么？“苹果”为何而来？

　　提起“苹果”，人们天然会联想起伊甸园那只勾引了夏娃的苹果。其次，是那只被说成是砸中了牛顿，开启了万有引力定律的苹果。而乔布斯的苹果，则是信息业中永久的创新者。某种程度上说，它是科技与创新的代名词。如此，在付出宝与微信这两大寡头称霸江湖的时候，苹果付出款款而来，其目标决不只是付出宝与微信。

　　首先，苹果付出是苹果自我生长的一个孵化器。虽然受全球经济不景气的影响，但苹果公司在中国大陆地区的营收依然乐观。有统计表现，苹果在国内手机市场中占有约12%的市场份额，并且高端市场被苹果牢牢把控， iPhone6及以上的iPhone手机在国内销量至少也在万万级别。

　　透过这个数字，你可以把万万级别的iPhone6用户当做Apple Pay上线推广的基础；也可以把Apple Pay的上线当做其万万客户的增值服务。而外加银联与国内19家银行的服务支撑，不仅可以提拔其客户黏合度，还能促进苹果的品牌影响力和贩卖量。从这个角度讲，苹果付出更多的是供应侧的革命，即改良手机终端的供应侧，从而拉动需求。

　　至于苹果付出与银联及银行的合作，有人说是两个庞然大物的拥抱，将难以翩翩起舞；也有人说是强强联合，不失为传统银行自动转型的一种尝试。显然，Apple Pay选择与中国银联合作，注重的是银联在全球范围内发卡量超过50亿张，以及2600万银联卡特约商户和 190万台联网ATM。银联重大的用户基础，将会给苹果移动付出带来肯定的用户沉淀。而同样加紧步伐争取移动付出市场的银联，也在力推基于近场付出（NFC）功能的云闪付。

　　诚如浙江国贸集团吴刚老师所说：线上付出作为网络金融的紧张方面，竞争日趋激烈，各种工具及倚赖介质层出不穷，付出宝一家独大的格局势必受到冲击；另一方面，线上名誉安全的风险也随之放大，安全边界被赓续推展；这方面，银行的风险管控系统应该更有上风；同时，传统银行靠政策利差躺着赢利的日子一去不复返了，面临伟大的转型挑衅，其与苹果付出的合作不失为一种有益的尝试。

　　其次，苹果砸中的不仅仅是付出宝与微信，而是移动付出这条生态链；苹果跟付出宝与微信的竞争将不是正面的竞争，而是错位竞争，或者根本就是最终的合作者。

　　有观点认为苹果付出的目标不是付出宝和微信，而是实体钱包。由于苹果付出根本不是一个第三方付出工具，只是一个付出体现情势，它也不可能撼动付出宝和微信形成的移动付出局面，甚至有可能帮助后者增长用户。

　　还有一个耐人寻味的看点是，《21世纪经济报道》记者获悉：在POS端，除银联的闪付POS机外，快钱等第三方付出机构也透露表现预备好POS终端支撑Apple Pay。既然可以与快钱等第三方付出机构牵手，苹果付出为何不能成为付出宝和微信的最终合作者？

　　当然，除了与付出宝、微信正面竞争之外， Apple Pay还可拓荒新的付出领域，与付出宝和微信付出进行差异化发展。比如，除去日常生活的各种缴费和付出功能外，可以与国内机场和航空公司联手引入无登机牌直接登记等服务，拉开与付出宝和微信的差距，针对商务旅行的设计将会吸引更多商务人士的关注。

　　天夏科技的创始人夏建统博士则认为：苹果付出的上线，意味着付出宝与微信将加快被追赶甚至“略过”；但后面的技术迭代，也随时可再出现新场景模式。总而言之，Apple Pay开放之后，移动付出格局或将产生新的生态。

　　无论如何，在本来被付出宝与微信掌控的移动付出领域忽然杀入苹果付出，这是科技与创新推动下市场竞争的效果；也是传统银行被互联网金融推动着自动转型的“诸侯混战”；更是电子货币替换传统货币趋势下，数字货币呼之欲出的。

　　“苹果”落地（上线），砸中的不仅仅是牛顿，也决不仅仅是马云、马化腾……